Нюансы при оформлении сделки по автокредиту

Нюансы при оформлении сделки по автокредиту

Чем является автокредит для автолюбителей? Для одних это реальная возможность стать обладателем нового автомобиля уже сегодня, а для других автокредит помогает обзавестись подержанным автомобилем. Но независимо от этого, главное строго придерживаться обязанностей и следить, чтобы соблюдались права заемщика по договору автокредита.

Поскольку в договоре участвуют две стороны — банк и автолюбитель, то интересы обеих сторон не должны противоречить друг другу, иначе может возникнуть конфликтная ситуация, результатом которой могут быть очень неприятные моменты.

Прежде чем подписать, нужно прочитать договор

Данное требование распространяется не только на договор автокредитования, но и любые письменные договоренности нескольких участников сделки. Поскольку автомобиль покупается в кредит через автосалон, то выходит, что в процедуре покупки машины в кредит участвуют три стороны:

  1. Автолюбитель,
  2. Автосалон,
  3. Банк.

С автосалоном заключается договор купли-продажи автомашины, но оплата по данному договору происходит двумя частями:

  • Первоначальный взнос вносит автолюбитель-покупатель,
  • Оставшуюся сумму от продажной цены автомобиля перечисляет банк, с которым заключен договор автокредитования.

Получается, что желающему купить автомобиль в кредит нужно быть внимательным вдвойне, т.е. придется изучить два договора, а уже потом ставить свою подпись. Важнее всего в данной процедуре оформления автомобиля в кредит уделить внимание договору автокредита с банком.

Договор купли-продажи носит единовременный характер, и действует до перечисления средств за автомобиль со счета в банке на счет автосалона. А договор автокредита с банком действует до полного погашения суммы займа, т.е. на протяжении нескольких лет. Поэтому, выйдет «себе дороже» относиться без внимания к подписанию кредитного документа.

Как зачастую происходит подписание договора? Сотрудник банка ставит «галочку» где нужно поставить подпись заемщику, и тот в предвкушении получения автомобиля из автосалона, не задумываясь, ставит подпись.

А что подписал, какие условия в договоре могут быть написаны мелким шрифтом, какие заложены в условия договора дополнительные комиссии — все это всплывает гораздо позже, когда кредитный автомобиль уже стоит во дворе.

Условия договора автокредита

Нюансы при оформлении сделки по автокредиту

Договор, он на то и договор, чтобы стороны сделки договаривались о взаимовыгодных условиях. А поскольку предметом сделки является кредит, и порой немалой суммы, то не нужно стесняться, боясь, что банк откажет выдать кредит на автомобиль, если заемщик начнет отстаивать свои права.

Лучшим вариантом, при подписании договора автокредита, будет прийти в банк со своим юристом.

А самым наилучным будет — это попросить проект договора с собой, чтобы в спокойной, домашней обстановке изучить все условия, которые банк включает в обязанности заемщика по автокредиту.

Если не первый, не второй вариант не получается на практике, то придется разбираться в одиночку, т.е. без своего юриста. На что, в основном, следует обратить внимание перед подписанием договора автокредита с банком:

  1. Изучить пункт — Порядок погашения кредита. В договоре должно быть указано, каким способом происходит погашение кредита: аннуитетный платеж или дифференцированный, с указанием процентной ставки по автокредиту.
  2. Следом за этим необходимо обратиться к приложениям к договору автокредита, одним из которых должен быть график погашения кредита. Данный график не простая бумажка с обилием цифр, а документ, который должен показывать заемщику, какой будет для него ежемесячный платеж по договору. Здесь следует быть внимательным, так как расчеты автокредита в приложении должны стыковаться с пунктом о порядке погашения. Другими словами, в графике платежей не должно быть неоговоренных комиссий и скрытых от внимания сборов.
  3. Если было замечено, что в графике платежей по кредитному договору присутствуют суммы выше, чем рассчитывали, то необходимо обратиться к пункту, где указаны обязанности заемщика. Как правило, в данный пункт включаются дополнительные расходы для заемщика, которые он, почему-то, должен заплатить банку. Такими расходами могут быть комиссии:
    • За рассмотрение заявки на автокредит,
    • За выдачу автокредита,
    • За открытие кредитного счета в банке,
    • За выпуск кредитной карты,
    • За обслуживание счета,
    • За перечисление или прием платежей по кредиту,
    • За перевод платежа из рублей в валюту (если автокредит в $).
  4. Изучить права банка, в части изменения процентной ставки в течение действия договора автокредита. Если с чем-то несогласны, следует указать на это кредитному работнику.
  5. Важным пунктом кредитного договора на покупку автомобиля, является пункт, где указаны штрафные санкции за долг и просрок платежей по кредиту. Здесь можно соглашаться или не соглашаться, но необходимо твердо для себя представлять, что форс-мажор может случиться у каждого, а банк при этом будет начислять повышенный процент. Посильный ли будет штрафной платеж для заемщика? Каждый решает индивидуально. А если «финансовый кризис» заемщика затянется на несколько месяцев? Банк будет вынужден реализовать залоговый автомобиль, для погашения автокредита. К этому тоже надо быть готовым.
  6. Следует изучить пункт о досрочном погашении автокредита — предусмотрено это или нет. Если предусмотрено, то, на каких условиях, через какой срок, в каком размере и т.д. Не исключено, что может быть указана комиссия за досрочное погашение. Самый приемлемый для заемщика вариант — это досрочное погашение без комиссий и в любой срок автокредита.
  7. Необходимым пунктом договора автокредита будет возможность реструктуризации или рефинансирования автокредита. Конечно, такая возможность может и не потребоваться, но лучше подстраховаться. Если возникнет необходимость перекредитования, то обратившись к помощи кредитного брокера, можно будет решить сложную ситуацию с выплатой кредита.

Страхование КАСКО авто и жизни для заемщика

В большинстве программ автокредитования и, соответственно, в договорах автокредита, заложено обязательное условие страхования КАСКО для кредитного автомобиля. Многие автолюбители считают этот пункт лишним, так как он требует финансовых затрат в самом начале оформления автокредита.

Возможно ли взять автокредит без КАСКО? Некоторые банки предусматривают такую возможность, но взамен увеличивают ставку по кредиту. Вроде бы и КАСКО нет, а затраты получаются такими же.

Получается, что не все автолюбители осознают значимость КАСКО для автомобиля в целом, и для кредитного в частности.

Договор страхования КАСКО подразумевает страховые выплаты:

  • В случае признания выновным в ДТП,
  • Страхование от угона автомобиля,
  • Страхование от ущерба, как природного, так и физического.

Иногда страховая премия КАСКО будет составлять до десяти процентов от стоимости автомобиля, но кто способен гарантировать, что мимо вашего автомобиля пройдут все неприятности и катаклизмы?

Когда наступают печальные моменты в жизни автомобилиста, вспоминают обычно не о стоимости КАСКО, а о размере страховых выплат. Поэтому, автокредит без КАСКО — это не самый лучший вариант для заемщика.

Анализируя рынок автокредитов, можно сказать, что для автолюбителей доступны займы с неполным КАСКО, или КАСКО с франшиза, что уменьшает затраты заемщика, но в то же время частично защищает автомобиль.

Если в кредит приобретается автомобиль престижной марки, то страхование КАСКО от угона будет необходимо, поскольку угон автомобиля не освободит от погашения автокредита, о чем красноречиво говориться в условиях и договоре автокредитования.

Оптимальным вариантом для заемщика будет включение страховой премии в тело кредита, то есть в договоре автокредита оговаривается, что банк оплачивает страховку, а заемщик выплачивает ее сумму банку, вместе с автокредитом.

При большой сумме автокредита, а также в зависимости от индивидуальных условий автокредита потребуются не только полисы ОСАГО, ДСАГО, КАСКО, но и страхование жизни заемщика. Этот момент также должен быть отражен в договоре автокредита.

Банк, конечно, заботится не о здоровье заемщика, а об возврате заемных средств.

Какие ограничения накладывает залог автомобиля

Нюансы при оформлении сделки по автокредиту

Безусловно, что большинство из тех, кто взял автомобиль в кредит, понимают, что существуют ограничения во владении автомобилем.

Залоговый автомобиль нельзя: продать, подарить, завещать, переоборудовать без письменного согласия банка.

Подобный пункт также должен присутствовать в договоре автокредита.

Это требование хоть и присутствует в договоре, но количество мошенников с кредитными автомобилями не уменьшается.

Особенно осторожными следует быть покупателям автомобилей с пробегом на вторичном рынке, так как существует риск покупки кредитного автомобиля.

В договоре автокредита присутствует пункт о том, что оригинал ПТС автомобиля хранится в банке до полного погашения автокредита. Но мошенникам с продажей залоговых машин ничто не мешает получить в ГИБДД дубликат ПТС и продать автомобиль в кредите. Это одна из «прорех» в законодательном звене банк-полиция, так как не существует единой базы кредитных автомобилей.

Расторжение договора автокредита

В данном пункте договора банк оговаривает возможные действия в случае расторжения договора при невозможности заемщиком погашения автокредита. Ситуация, мягко сказать, неприятная, но жизненная, от долгов по кредиту никто не застрахован.

Например, потеря работы, болезнь, кража, пожар и т.п. способны выбить из финансовой колеи самого добропорядочного заемщика.

Если компромиссного решения по реструктуризации найти не возможно, то придется продавать кредитный автомобиль. Здесь главное действовать с согласия банка, т.е. продажа автомобиля после одобрения банка.

Продажа автомобиля с одобрения банка — это наиболее приемлемый вариант погашения долга по автокредиту. Худшим вариантом будет — изъятие кредитного автомобиля судебными приставами по решению суда.

Нетрудно догадаться, что какова бы не была цена автомобиля, приставы его продадут намного дешевле.

При таком раскладе, суммы от реализации автомобиля может и не хватить для погашения остатка автокредита.

Поэтому, все условия расторжения договора автокредита должными быть оговорены «на бумаге», чтобы заемщик представлял все фискальные санкции при образовании невозвратного долга по автокредиту.

Простые правила автокредитования для заемщика

Подводя итог изложенному выше, напрашиваются определенные правила для заемщика автокредита, благодаря которым удастся избежать проблем, которые могут возникнуть в процессе оформления и погашения автокредита:

  1. Внимательно и основательно, вместе с юристом, изучайте договор автокредита с банком.
  2. Если какие-то условия договора вас не устраивают, и банк не собирается их уступать, разумнее обратиться в другой банк.
  3. При отсутствии опыта получения выгодного кредита, стоит обратиться за помощью к кредитному брокеру.
  4. Страхование нового автомобиля, равно как и подержанного, это не роскошь, а разумная осмотрительность.
  5. При образовании задолженности и долга по кредиту не следует усугублять ситуацию мошенничеством с кредитным автомобилем.
  6. После принятия Закона о банкротстве физических лиц, внимательно изучить его пункты и не уповать на то, что банки безвозвратно спишут долги.

Какие бы мнения и отзывы об автокредитах не существовали, нельзя не признать, что автокредит — это реальная возможность купить автомобиль сегодня, а выплачивать сумму в течение пяти-семи лет.

Скачать примерный Договор автокредита 0.

Нюансы при оформлении сделки по автокредитуПубликации по темам: как взять автокредит, какую машину выбрать в кредит, условия автокредитования в банках на новые и подержанные автомобили, как досрочно погасить автокредит на машину, страхование КАСКО и ОСАГО для кредитного авто. Редакция сайта «Автомобиль в кредит» помогает разобраться в вопросах получения, погашения и обслуживания кредита на автомобиль

Общий бал: 9

Тонкости автокредита

Нюансы при оформлении сделки по автокредиту

Приобретение автотранспортного средства в долг путем одалживания денежных сумм банка, которых не хватает на такую покупку принято называть сокращенно – автокредитами.

В России приблизительно 50-60% автомобилей приобретаются на заемные средства, в европейских странах – 70-80%, а в Америке – до 90% машин находятся в продаже по сделкам автозайма.

  • Проблемой является то, что большая часть из заемщиков обо всех тонкостях и нюансах такого рода сделок узнают всегда по ходу оформления, заключения договора, а то и вовсе – после взятия денег в долг.
  • Чтобы быть максимально подготовленным, осведомленным во всех деталях процесса оформления автокредита, необходимо рассмотреть его аспекты со всех сторон.
  • Не особенно погружаясь в детали и нюансы автокредитования, потенциальные заемщики очень часто сразу берутся за изучение условий займа, что вставляются финансовыми организациями.
  • Они выбирают, где выгоднее взять ссуду, насколько приемлемы для клиентов требования банка, выполнимы ли они, какие сопутствующие сделке документы следует собрать, какие виды страхования встречаются и прочие, прочие моменты.
  • Среди всех разновидностей автокредитов именно для физических лиц доступными могут быть следующие направления:
  1. Обычный банковский заем.
  2. Экспресс-кредитование – мгновенная выдача займов на небольшой срок и в лимитированном объеме.
  3. Заем без первоначального платежа.
  4. Авто в рассрочку. Здесь главным образом выдается автомобиль, а клиент платит за него уже впоследствии частями.
  5. Выдача автомобиля под условия «Buy-Back». Это отложенный платеж, 20-40% от стоимости машины откладывают на потом, на конец периода действия ссуды.
  6. Лизинговые предложения. Это не кредит в прямом смысле, но все-таки он очень похож на заем. А вообще лизинг – это финансовая долгосрочная аренда.
  7. Субсидированная ссуда. В этом случае у заемщика есть возможность приобрести машину по льготным условиям, при наличии специально предоставленной государством субсидии, которой можно покрывать часть долга.
Читайте также:  Особенности проведения ремонта лобового стекла

Чтобы наглядно можно было увидеть разницу в условиях автокредитования, вставляемыми различными банковскими организациями, нужно просто изучить специальную таблицу.

  1. В материале представляют интерес не просто названия программ, но также и условия, что заключены в процентных ставках, сроках, лимитах сумм, сколько можно одолжить, а также размере первоначального взноса.
  2. Требования к заемщикам, автомобилю, а также к пакету документов всегда следует изучать отдельно.
  3. Условия – это обычно первейшее, за что цепляется потенциальный клиент, чтобы ему понять, нужен ли ему такой кредит, или нет.
  4. В таблице представлены программы по каждому банку выборочно, но в ассортименте предложений есть и другие продукты, направленные на автокредитование.
  5. Основные программы автокредитования в разных банках по России, их условия:
Название банка Наименование продукта для покупки авто в кредит Лимит суммы, руб. Процентные ставки
Сетелем банк – ключевой партнер Сбербанка На приобретение определенной марки авто. Ниже представлены будут несколько примеров:
Lada Finance До 900 тыс. От 9,23%
Bentley До 16 млн. От 15,5%
Ford Credit
(действует госпрограмма)
Ford Credit
(действует госпрограмма)
100 тыс. – 4 млн.
0%
Hyundai или KIA До 8 млн. От 8,03%
Porsche до 16 млн. от 15,5%
UAZ До 3 млн. От 10,23%
ГАЗ До 3 млн. От 13,33%
Советский Турбокредит Субсидия 50 – 999,99 тыс. От 10,33%
Тубокредит б/у OLD 50 тыс. -3 млн. От 23%
Тубокредит б/у
FRESH
50 тыс. -3 млн. От 20%
Тубокредит б/у OLD 50 тыс. -3 млн. 26%
Тубокредит б/у
FRESH
50 тыс. -3 млн. 23%
Локо Банк На новую машину До 5 млн. От 13,4%
На авто с пробегом возрастом не более 5 лет До 5 млн. От 13,9%
На авто с пробегом возрастом не более 11 лет До 3 млн. От 15,9%
На авто с пробегом без КАСКО До 1,5 млн. От 16,9%
Для повторных клиентов До 5 млн. От 13,4%
Связь банк Государственная программа автокредитования с предоставлением субсидии 100 – 920 тыс. 9,9%
10,9%
11,4%
Свое авто 100 тыс. – 5 млн. 16,5%
17,5%
18,5%
Авто с пробегом 100 тыс. – 5 млн. 18%
19%
20%
Кредит Европа Банк Госпрограмма До 920 тыс. От 8,93%
Автоэкспресс «Люкс» До 1,5 млн. От 16,9%
Классический «Люкс» До 3 млн. От 17,9%
Авто с пробегом До 1,5 млн. От 22,5%
Авторынок
(старые машины)
От 1,5 млн. От 29%

Продолжение таблицы:

Название банка Сроки использования займа Размер первого обязательного платежа Наличие страхования
Сетелем банк – ключевой партнер Сбербанка На приобретение определенной марки авто. Ниже представлены будут несколько примеров:
До 3 лет От 20% КАСКО + страхование жизни, здоровья.
До 5 лет От 20% КАСКО + страхование жизни, здоровья.
1-7 лет 0% Можно без КАСКО
До 5 лет От 20% КАСКО + страхование жизни, здоровья.
До 5 лет От 20% КАСКО + страхование жизни, здоровья.
До 3 лет От 20% КАСКО + страхование жизни, здоровья.
До 3 лет От 20% КАСКО + страхование жизни, здоровья.
Советский До 36 мес. От 20% Можно без КАСКО
До 48 мес. От 10% КАСКО обязательно
Без КАСКО
Локо Банк До 7 лет От 10-20% КАСКО и другие виды защит – на выбор
КАСКО обязательно
До 5 лет Без КАСКО
Связь банк До 36 мес. От 40% КАСКО желательно. Снижение ставки на полпроцента, если клиент зарплатный.
От 30%
От 20%
От 40%
От 30%
От 20%
От 40%
От 30%
От 20%
Кредит Европа Банк 3 года От 20% КАСКО не требуется
5 лет От 30% КАСКО нужно

Если будущий заемщик полагает, что сумеет самостоятельно правильно рассчитать свой будущий автокредит, независимо от того, у кого он будет его брать, то это заблуждение.

На самом деле лучшим вариантом будет воспользоваться онлайн калькулятором на сайте заимодавца, либо, попросив его специалистов лично рассчитать предварительную стоимость автозайма.

Обычно в формулу стоимости ссуды входят следующие переменные:

  • основные платежи, которые будут погашать «тело» кредита – основную сумму, ту, что непосредственно была заказана клиентом;
  • проценты;
  • сбор за обслуживание кредитного счета, если таковой будет открываться;
  • комиссии за оформление или открытие счета.

Чем меньше автомобилист вложит денег в качестве авансового платежа, тем дороже ему обойдется кредит в плане погашения ежемесячных сумм по графику.

Иногда ставку могут повышать на небольшую долю процента, если заемщик не платит первоначальный платеж, либо платит, но очень мало.

Так, в 2020 году практически во всех банках, в некоторых автосалонах или в магазине-представителе определенной торговой марки, при невозможности погашения аванса либо внесение его малой суммой на счет заимодавца ставку могут повысить на 0,4-0,5%, а иногда и больше.

Очень часто при отсутствии авансового платежа и отказа от дополнительных страховок, ставка становится больше на 0,5-1,5%, что существенно делает автокредит затратным, чем в предыдущие годы.

Следует также отдельно остановиться на штрафах, которые предусматриваются обычно заимодавцами в различных ситуациях.

Так, штрафную санкцию легко могут наложить в следующих случаях:

  • допущение заемщиком длительных просрочек;
  • иногда – за просрочку одного платежа;
  • опоздание с возвратом ПТС в банк после постановки машины на учет в ГИБДД;
  • опоздание со своевременным прохождением техосмотра;
  • не вовремя был предоставлен документальный отчет о потраченных заемных средствах на цели, прописанные в договоре ссуды (касается только банков);
  • если клиент воспользовался услугами страховой компании, что не была включена в перечень приемлемых партнеров для кредитора;
  • досрочное погашение займа без уведомления (часто применяется в банках).

Многие эксперты в сфере кредитования полагают, что лучше всего будет, если подавать заявки сразу в несколько организаций, готовых выдавать автомобили в долг, в кредит.

Можно напрямую обращаться непосредственно в банк, а можно действовать через агента, кредитного брокера, или напрямую обращаться к производителю автотранспортных средств.

Если же непременно нужно найти ответ на вопрос, где получить автокредит по акции, то эксперты все как один скажут, что наилучшим вариантом воспользоваться акционными предложениями – это обратиться в автосалон. Продажа в рассрочку или в заем машин автосалонами имеет свою специфику.

Тонкости получения автокредита

  • Любые финансовые механизмы имеют свои особенности, когда применяются банками, и автоссуда не является исключением.
  • Однако не только банковские структуры готовы предоставлять услуги по одалживанию денежных средств на приобретение автомобиля.
  • Этим также могут заниматься и автосалоны, сами производители моделей и марок автотранспорта, их дилеры, и даже частные лица.
  • Чтобы лучше иметь представление о ключевых моментах оформления автозайма у того или иного заимодавца, необходимо рассмотреть каждый из них по отдельности.

В банках

Когда происходит приобретение машины в долг, то в любом случае ее изначальным собственником станет заемщик.

Но после того, как свидетельство о праве собственности и свидетельство о регистрации в ГИБДД будут получены на руки клиентом банка, машину тут же переоформят временно на банк, в качестве залогового имущества.

Эта самая основная особенность автокредита, предоставляемого населению банковскими учреждениями. Паспорт машины (ПТС) во время погашения ссуды будет всегда храниться в банке.

  1. Редко кредиторы идут навстречу, чтобы разрешить заемщикам ездить с оригиналом ПТС, скорее всего, автомобилист будет иметь на руках его копию до тех пор, пока не выплатит весь долг банку.
  2. Ввиду этой специфической характеристики автозайма через финансовое учреждение у автовладельца-заемщика возникает ряд ограничений, действующих на протяжении всего периода кредитования.
  3. К таким ограничениям относятся следующие факторы:
  1. Машину нельзя будет продать по обычной схеме. Для этого придется брать разрешение из банка в письменной форме.
  2. Машину нельзя будет подарить – на это тоже нужно будет брать разрешение у банка.
  3. Только с разрешения кредитора можно будет сдавать машину в аренду.
  4. Ежегодно заемщику необходимо будет страховать не только свою ответственность как шофера по ОСАГО, но также еще и страховать имущество – саму машину по разным рискам полиса КАСКО.
  5. В некоторых случаях заимодавцу покажется целесообразным потребовать от заемщика страховку жизни и здоровья.
  6. По всем видам страхования, какие бы не подключались к сделке, везде именно банк будет числиться в качестве выгодоприобретателя. Потому как привязка полиса идет непосредственно к займу, то есть цель покупки полиса – это обеспечение займа дополнительными гарантиями.
  7. Машину сначала ставят на учет в ГИБДД на имя заемщика, но затем по ней оформляется обременение в ЕГРП, которое выражено в том, что автомобиль должен будет отойти банку в залог до времени полного погашения долгов ее будущим хозяином – заемщиком.
  8. ПТС сдается вместе со страховками банку до подписания кредитного соглашения, клиенту на руки выдается копия этого документа.
  9. Из-за того, что автокредит является целевым займом, его пользователь обязан отчитаться перед банком за совершенную покупку и предъявить ему платежный документ не позднее 30 дней после подписания договора.
Читайте также:  Выбор автомойки для дома и машины типа kerher

В случае с КАСКО возникают сложности из-за того, что большая часть банковских предложений базируется на дополнительном страховании.

Этот вид защиты является добровольным, и по закону от него заемщик в течение 10 дней после подписания соглашения всегда может отказаться.

Это сказано не только в Указе Центробанка Российской Федерации №3854-У от 20.11.15, что был зарегистрирован в Минюстиции РФ за №41072 12 февраля 2020 года, но также и в ст. 958 Гражданского Кодекса РФ.

Авто в кредит – разновидности и сопутствующие затраты при оформлении

Покупка транспортного средства с помощью привлеченных средств позволяет не откладывать надолго приобретение роскошного средства передвижения, а незамедлительно сесть за руль. Сегодня есть множество вариантов сделать это: различные программы, лизинг для частных клиентов, рассрочка от самого дилера.

В общем, разновидностей автокредитования несколько и каждая из них имеет свои нюансы и особенности. Следует учесть, что при приобретении авто в кредит, помимо оговоренных условий возможны и сопутствующие затраты при оформлении сделки.

Что нужно знать потенциальному заемщику, мечтающему стать автовладельцем, и что потребуется при заключении договоров по разным схемам? Рассмотрим по порядку.

Классический автокредит

Стандартные параметры программы автокредитования предусматривают оплату части стоимости транспортного средства – 10-15% из собственного кармана при оформлении сделки, остальное вносит банк.

Приобрести можно и новые модели, недавно сошедшие с конвейера (напрямую от производителя и от его официальных представителей) и автомобили «с историей», с рук.

Пробег и возраст имеют значение – так обычно финансируется приобретение иномарок не старше 10 лет, а изделия отечественного автопрома не более 5-7 лет.

Процедура общения с кредитором и продавцом авто строится по следующей схеме:

  1. Выбор подходящего автомобиля в автосалоне или у частного лица;
  2. Подача заявки на недостающую сумму заемных средств в банк;
  3. Подписание кредитного договора;
  4. Внесение собственных средств в качестве первоначального взноса;
  5. Перечисление кредитных средств банком напрямую продавцу авто;
  6. Обслуживание обязательств и внесение денег по графику погашения.

Возвращать деньги банку можно в течение 5-10 лет, равными платежами по графику. До полного погашения кредита автомобиль находится в залоге у кредитора и продать его заемщик не имеет права. Дополнительно банк защищает свои имущественные интересы требованием оформить страховку «каско» на машину.

Обратиться за таким кредитным продуктом можно и непосредственно в автосалон, и в банк. Из документов, кроме паспорта может потребоваться справка о доходах и копия трудовой книжки. Процедура рассмотрения заявки и оформления сделки отнимет несколько дней.

Экспресс-кредит на авто

Нюансы при оформлении сделки по автокредитуВ более сжатые сроки и с меньшим перечнем требований предоставляется автокредит по экспресс-программе. Ответ по заявке банк сообщит в течение нескольких минут, а с проверкой документов он тянуть не будет – проверять особо нечего. Срочные деньги намного доступней – для их получения необходим только паспорт и иногда еще и водительское удостоверение. Внести придется, как минимум, четверть стоимости автомобиля единовременно, зато в тот же день уже можно получить приглянувшуюся машину. Как правило, такие высокоскоростные решения финансовых проблем дороже стандартных предложений, поэтому не следует так спешить и если есть возможность – выгодней подождать несколько дней и оформить полноценный автокредит по более низкой ставке.

Автокредит с 0% первоначальным взносом

Отличная возможность быстро сесть за руль, не имея никаких накоплений даже в размере десятой части от стоимости авто – это взять автокредит без первоначального взноса. Получить его сложнее, чем займы на классических условиях, поскольку требования к потенциальному клиенту несколько жестче:

  • Запрашиваются документы о наличии стабильного заработка и официального трудоустройства;
  • Имеется привязка к определенному региону – понадобится наличие постоянной регистрации в месте обращения за кредитом;
  • Потребуется поручительство платежеспособного лица, например, родственника заявителя;
  • Без оформления транспорта в залог и оплаты страховки в пользу банка не обойтись.

Основным параметром, который может повлиять на решение банка о выдаче автокредита с нулевым авансом, является наличие положительной кредитной истории или опыт взаимодействия с данным учреждением в качестве вкладчика или зарплатного клиента.

Покупка авто в рассрочку или в кредит без процентов

Разница между традиционными автокредитами и приобретением транспорта в рассрочку в том, что в первом случае клиент заключает договор с банком, а во втором – с автодилером. Банк берет за использование заемных средств проценты.

Постепенное погашение обязательств по договору рассрочки возможно без уплаты дополнительных средств – покупатель просто оплатит всю стоимость авто, но частями. Еще одно различие – непродолжительный срок расчетов, т. е.

без процентов можно оформить кредит на транспортное средство лишь на срок до года, но он также может достигать и 1,5-2 года, особенно, если при оформлении сделки клиент смог оплатить 25-30% от цены авто.

Схема обратного выкупа (Buy-back)

Такое предложение можно считать разновидностью программы лизинга для частных клиентов.

Принцип схемы обратного выкупа при приобретении автомобиля включает элементы традиционного автокредитования: сначала необходимо оплатить первоначальный взнос в 10-20% от цены машины в салоне автодилера, а затем в течение нескольких лет выплатить еще 25-70% ее стоимости. Но вот оставшуюся часть долга отдавать не придется – 20-55% можно будет вернуть непосредственно самим транспортным средством.

Автосалон выкупит ту машину, которую клиент уже использовал некоторое время, обратно.

Причем клиент может тут же использовать взаиморасчеты с автодилером, чтобы внести задаток за другую понравившуюся машину и вновь оформить договор по схеме Buy-back.

Существует возможность выкупить автомобиль в собственность и самостоятельно, либо заплатив остаток долга за нее единовременно, либо оформив новый договор оплаты в рассрочку.

Сопутствующие затраты при оформлении автокредита

Получить «добро» на кредит – это полдела, надо еще пройти процедуру его оформления и приобрести машину, только тогда сделку можно считать завершенной.

При оформлении стоит узнать больше о тарифах банка и внимательно изучить предлагаемый кредитный договор.

Не полагайтесь на рекламные заверения или исключительно на объяснения кредитного специалиста из банка о выгоде того или иного предложения.

Работа любых представителей кредитора в том, чтобы убедить клиента взять деньги на условиях, выгодных для банка. Благотворительностью финансовые учреждения занимаются, но никогда не смешивают ее с основной деятельностью.

Поэтому, если ставка по автокредиту низкая, а условия заманчивые, нужно познакомиться с дополнительными параметрами заимствования и при оформлении вспомнить про сопутствующие затраты, которые переложит на заемщика банк.

Помимо средств первоначального взноса при оформлении автокредита часто требуется оплатить и иные статьи затрат, без чего не видать заявителю денег на машину:

  • Страхование транспортного средства – не только по обязательной программе ОСАГО, но и по программе «каско», причем выгодоприобретателем выступает банк и он будет распоряжаться возмещением при наступлении страхового случая;
  • Оплата услуг независимого оценщика при приобретении подержанного автомобиля;
  • Нотариальное заверение документального согласия «второй половины» на покупку машины с помощью кредита;
  • Комиссия за открытие ссудного счета для учета обязательств;
  • Сбор за обслуживание этого счета;
  • Единовременный платеж за предоставление кредитных средств наличными частному продавцу или переводом по реквизитам автосалона;
  • Комиссионные самого автосалона;
  • Постановка на регистрационный учет транспортных средств, получение номеров, плата за проведение техосмотра и переоформление автомобиля.

При оформлении залога автомобиля платить ничего не придется – достаточно передать в банк на ответственное хранение паспорт технического средства, без которого невозможно совершить сделку по продаже предмета залога.

Сразу после покупки ПТС остается на руках у заемщика для постановки авто на учет в ГИБДД, но в течение определенного срока (3-10 дней) необходимо передать этот документ представителю кредитора, чтобы избежать штрафных санкций, вплоть до взыскания только что выданного кредита.

Важной гарантией возврата средств выступает страхование авто от рисков утраты или повреждения в результате действий третьих лиц. Продлевать полис «каско» придется ежегодно, уплачивая по нему солидные взносы в 3-10% от стоимости автомобиля. Эти и все остальные сопутствующие затраты следует учитывать при решении оформить автокредит.

Есть и иные разновидности (варианты) автокредитования. Можно воспользоваться специальными предложениями от автодилеров и производителей машин.

Так, на особые условия приобретения авто в кредит можно рассчитывать при намерении обзавестись средством передвижения отечественного производства – ведущие банки страны участвуют в льготной партнерской программе автокредитования с поддержкой государства.

При покупке машины непосредственно в салоне можно получить скидку, не беспокоиться о постановке на учет и прохождении техосмотра, сэкономить или оформить страховку бесплатно – для привлечения клиентов продавцы автомобилей готовы на самые разнообразные бонусы.

Автокредит: договор, процентная ставка, срок оформления

Главным документом, регламентирующим взаимоотношения заёмщика и кредитора, является кредитный договор. От его содержания зависят существенные условия заимствования и порядок погашения долга. Поэтому клиент, подписывающий договор автокредита, обязан внимательно изучить его пункты и выяснить нюансы исполнения взятых на себя обязательств.

Общие моменты

Шаблоны кредитных договоров банков различаются, но все документы содержат перечень обязательных условий сделки. А поскольку она касается получения довольно крупных сумм и принятия на себя серьёзных обязательств, обсуждение и согласование условий получения, а также возврата денег, необходимо.

https://www.youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

Многие думают, что в предложенный банком договор кредитования на покупку авто нельзя вносить изменения. Это не верно: грамотный клиент может выговорить для себя «особенные» условия заимствования, касающиеся исключения несправедливых комиссий и выбора комфортного порядка погашения долга.

Законодательная база

Правовое регулирование автокредитования осуществляется на трёх уровнях:

  • Федеральном (ГК РФ, законы «О банках и банковской деятельности», «О залоге», «О защите прав потребителей», «О кредитных историях».
  • Ведомственном (законодательные акты ЦБ РФ).
  • Локальном (внутренние нормативные акты банков).

Поскольку взаимоотношения между заёмщиками и кредитными организациями строятся на основании множества нормативных документов, договор кредитования на покупку авто должен полностью соответствовать духу и букве российского законодательства. Если в документе есть пункты, противоречащие федеральным законам, они будут признаны ничтожными.

Читайте также:  Как выбрать автомобильный холодильник от прикуривателя

Прежде чем подписывать составленные банком и автосалоном бумаги, нужно убедиться в том, что вы правильно понимаете, что в них написано. Если хотите разобраться во всех нюансах, возьмите у менеджера образец договора автокредита и изучите его дома в спокойной обстановке.

Определения

Стандартная структура кредитного договора выглядит так:

  1. Преамбула – наименование заёмщика и кредитора.
  2. Предмет – сумма и характер ссуды.
  3. Основные условия договора автокредита – срок, наличие залога, взимаемые комиссии.
  4. Расчёты и платежи – процентная ставка, срок погашения основного долга, периодичность процентных платежей, штрафы за неуплату.
  5. Права и обязанности – контроль целевого характера кредитования, обязательность оформления страховки, порядок обращения взыскания на предмет залога при неисполнении обязательств.
  6. Ответственность за ненадлежащее исполнение сторонами условий договора (в том числе, в случае форс-мажора).
  7. Рассмотрение споров (в досудебном и судебном порядках).
  8. Особые условия кредитования (внесение дополнений и изменений в договор, возможность переуступки прав и обязательств).
  9. Адреса и реквизиты сторон.

График выплат долга является неотъемлемой частью кредитного договора. Если по каким-либо причинам в него вносятся изменения, это оформляется в виде дополнительных соглашений.

Необходимые документы

Для одобрения заявки заёмщику придётся предоставить банку пакет документов. Их перечень зависит от внутренних правил кредитной организации, выбранной программы заимствования, приобретаемого автомобиля, статуса клиента.

В общем случае, для заключения договора кредитования на покупку авто понадобятся следующие бумаги:

  • Общегражданский паспорт.
  • Второй документ (СНИЛС, водительское удостоверение).
  • Справка о доходах по установленной банком форме.
  • Трудовая книжка (при официальном трудоустройстве).
  • Заявление на выдачу автокредита.
  • Другие документы в соответствии с условиями кредитования.

Хорошая кредитная история залог получения автокредита на выгодных условиях

В связи с сокращением численности платежеспособных заёмщиков и активным расширением линейки автокредитов банки уже несколько лет не ужесточают условия получения ссуд.

Сегодня оформить займ может практически любой гражданин, соответствующий следующим критериям:

  • Возраст – 18-70 лет.
  • Наличие постоянной регистрации в регионе присутствия займодателя.
  • Российское гражданство.
  • Отсутствие просрочек по действующим займам.

Испорченная кредитная история не мешает некоторым клиентам получить автокредит. Договор с ними банк подпишет, но условия заимствования будут невыгодными. Нерадивых заёмщиков обычно ждёт высокая процентная ставка, минимальный срок кредитования и большой первоначальный взнос по ссуде.

Читайте документ с карандашом в руках

В договоре нет несущественных деталей, поэтому заёмщик должен скрупулёзно изучить все пункты. В первую очередь, убедитесь в том, что прописанная в договоре процентная ставка соответствует заявленной. Нередко цифра, указанная в рекламных буклетах, оказывается заметно ниже той, которую банк вносит в договор автокредитования.

Чтобы определить размер переплаты, нужно выяснить полную стоимость автокредита (ПСК). Этот показатель учитывает все траты заёмщика, в частности, комиссии:

  • За открытие и ведение счёта.
  • Выдачу кредита.
  • Кассовое обслуживание.

Будьте внимательны: ПСК не включает пени и штрафы за невыполнение обязательств. Однако, эти расходы заметно увеличивают итоговую стоимость автокредита.

Права и обязанности заёмщика

Лицо, получившее ссуду, обязано распоряжаться деньгами в соответствии с условиями договора. В случае автокредита это означает, что средства должны быть потрачены на приобретение ТС оговорённой марки, модели, года выпуска.

Обязательства заёмщика сводятся к добросовестному исполнению договорных условий и качественному обслуживанию долга. Это значит, что клиент должен:

  • Предоставить документы, необходимые банку для принятия решения о выдаче займа.
  • Застраховать авто по КАСКО.
  • Погашать кредит в соответствии с графиком, не допуская просрочек.
  • Исполнять другие обязанности, прописанные в договоре.

Покупка машины влечёт за собой не только положительные эмоции, но и дополнительные хлопоты, связанные с обеспечением ее сохранности. Поэтому вопрос страхования стал головной болью практически всех автовладельцев. Тем, кто берёт авто в кредит, приходится быть вдвойне внимательными, изучая условия, прописанные в договорах страхования.

ОСАГО

Приобретение ОСАГО обязательно для всех автовладельцев, поэтому избежать покупки этого полиса не удастся. У какой именно компании вы застрахуетесь, несущественно, поскольку тарифы на обязательное страхование ответственности водителей регулируются государством.

КАСКО

Большинству заёмщиков не удаётся избежать приобретения полиса КАСКО.

Причина проста: автокредит по своей сути является залоговым, а обязанность страховать предмет залога прямо прописана в большинстве кредитных договоров.

Обычно банк настаивает на страховании авто от рисков «Ущерб» и «Угон». Эта мера позволяет банку минимизировать убытки в случае утраты ТС либо отказа заёмщика от исполнения своих обязательств.

С точки зрения клиента, необходимость страховать машину по КАСКО означает дополнительные расходы и удорожание автокредита. Однако, в случае ДТП страховая выплата поможет возместить ущерб и избавит заёмщика от необходимости изыскивать дополнительные средства для погашения убытков.

В некоторых кредитных организациях покупка машины возможна без оформления страховки. Но ставки по таким автокредитам будут существенно выше. Следовательно, имеет смысл не экономить на покупке полиса, а оформить договор КАСКО на приемлемых для себя условиях.

Договор имущественного страхования

Основные аспекты составления и исполнения договоров имущественного страхования изложены в ст.929 ГК РФ. В частности, там сказано, что если стороны заключили настоящий договор, и страховщик получил причитающуюся ему страховую премию в полном размере, то при наступлении страхового случая он обязан возместить страхователю или выгодоприобретателю убытки в пределах оговорённой суммы.

По страховым договорам, заключаемым при получении автокредита, обычно страхуется:

  • Риск утраты (порчи) имущества.
  • Риск ответственности по обязательствам в случае причинения вреда здоровью.

Личное страхование

Ни один банк не откажет себе в удовольствии продать клиенту дополнительную услугу. Поэтому навязывание полисов страхования жизни и здоровья при выдаче автокредита стало нормой.

Однако заёмщики должны твёрдо помнить о том, что закон не обязывает их страховать свою жизнь при покупке машины в кредит.

Действуя таким образом, банк нарушает не только нормативные документы ЦБ РФ, но и федеральное законодательство.

Договор коллективного страхования

В тех случаях, когда клиент присоединился к договору коллективного страхования, возможность отказа от навязанной страховки минимальна. Поскольку договор заключён между страховой компанией и банком, требовать его расторжения может только банк, а не заёмщик. В этой ситуации остаётся одно: идти в суд. Возможно, он встанет на сторону обманутого клиента.

Индивидуальное страхование

Что делать, если ненужная страховка уже куплена? Если заёмщик заключил индивидуальный договор со страховой компанией, всё не так плохо. По действующим нормам, в период охлаждения, который длится 14 дней, клиент имеет право расторгнуть договор добровольного страхования. Если страховой случай не наступил, он получит назад уплаченную сумму.

Если с момента покупки полиса прошло более 2 недель, для расторжения договора страхования заёмщику придётся погасить кредит. В этом случае можно рассчитывать только на частичный возврат средств.

Как отказаться от автокредита после подписания договора

В сделке по выдаче автокредита участвуют три стороны: клиент, автосалон и банк. Теоретически, каждая из них может отказаться от исполнения обязательств. На практике, инициатором расторжения договора кредитования на покупку автомобиля обычно выступает заёмщик.

Расторжение договора по автокредиту до перечисления средств

Пусть отказ заявлен до того момента, когда банк перечислил деньги автосалону, то есть, фактически сделка не состоялась. Тогда договор с банком расторгается на основании письменного заявления клиента. После подписания соглашения об отсутствии взаимных претензий гражданин может обратиться в автосалон за возвратом аванса.

После перечисления средств

Предположим, деньги перечислены в автосалон, но клиент ещё не забрал машину. Возможность расторгнуть договор кредитования на покупку авто зависит от того, прописана ли в нём такая ситуация. И хотя приобретение ТС фактически не произошло, несостоявшемуся заёмщику придётся компенсировать и банку, и салону понесённые издержки.

Если сделка состоялась – банк перевёл деньги, и клиент забрал машину – расторгнуть договор будет проблематично.

Такая возможность предоставляется в следующих случаях:

  • Автомобиль неисправен.
  • ТС не соответствует указанным в договоре характеристикам.
  • Положения кредитного договора идут вразрез с нормами действующего законодательства.

В иных ситуациях заёмщику остаётся просить банк о сокращении сроков возврата кредита.

Штрафы и неустойки

Нарушение договорных обязательств всегда влечёт за собой наложение санкций. И автокредит не исключение: несвоевременное погашение долга или досрочное расторжение договора обойдутся заёмщику «в копеечку». В первом случае, банк начислит пени за просрочку, во втором – выставит штраф, компенсируя упущенную выгоду.

Прежде чем подписывать соглашение о расторжении договора автокредита, нужно подсчитать в какую сумму вам обойдётся это мероприятие. Возможно, выгоднее продолжать обслуживать долг в соответствии с графиком, чем пытаться досрочно его погасить.

Погашение кредита

Порядок взаиморасчётов с банком прописан в договоре. В графике платежей проставлены даты внесения средств и размер платежей, их можно вносить наличными или переводить безналично на указанный счёт.

Досрочное погашение

Возможность рассчитаться по обязательствам раньше срока также прописана в договоре. Обычно кредитная организация не поощряет такие действия заёмщиков: досрочное погашение долга предполагает уплату немаленького штрафа. А поскольку большинство автокредитов выдаётся на срок 1-3 года, не стоит гасить их с опережением графика.

Порядок погашения автокредита

В большинстве случаев автозайм погашается аннуитетными платежами. Это означает, что в течение срока действия договора вы ежемесячно будете переводить на счёт кредита одну и ту же сумму. Она включает в себя и проценты, и основной долг (тело автокредита).

В любом случае, по данному вопросу разумно проконсультироваться у специалиста банка. Он поможет оформить заявление на частичное погашение кредита и рассчитает сопутствующие комиссии. Подробнее обо всех нюансах заключения и расторжения договоров автокредита узнавайте непосредственно в кредитной организации.

Видео-совет стоит ли брать машину в кредит

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *